Szabad felhasználású jelzáloghitel elképzelései megvalósításához. Nagyobb összegre lenne szüksége és a legkedvezőbb kamatozású hitelt keresi? Az elérhető legkedvezőbb kamatok ingatlanfedezet bevonásával érhetők el.
Szabad felhasználású jelzáloghitel esetén a hitel felhasználást nem kell számlákkal igazolni, az bármire szabadon felhasználható.
A banki szigorítások következtében valamennyi pénzintézetnél szigorodtak a hitelhez jutás feltételei. csökkent az ingatlan forgalmi értékéhez képest felvehető hitel összege. A jövedelem vizsgálat erőteljesebb lett, mindenhol jelentősen megváltozott a bank által minimálisan elvárt jövedelem összege is.
A banki termékek közül kivezetésre kerültek a munkáltatói igazolás nélkül igényelhető szabad felhasználású jelzáloghitelek és az ingatlan HB értékének 100%-ig felvehető un. magas finanszírozású lakás és egyéb hitelek is.
A legkedvezőbb hitelkonstrukciók a fedezetül bevonható ingatlanok forgalmi értékének 60-70%-ig történő hiteligénylés esetén érhető el. A hitelkalkulátorok ezt elég jól mutatják.
Aktív BAR listás személyek jelenleg nem igényelhetnek hazai pénzintézetnél hitelt még akkor sem ha az elmaradás rendezésére szeretnék fordítani a felvett hitel összeget.
Osztrák bankoknál BAR vizsgálat nélkül is igényelhető jelzáloghitel, tehát olyan személyek is hitelhez juthatnak, akik a magyar bankoknál azonnal elutasításra kerülnének. Következő bejegyzésben a személyi kölcsön igénylésről lesz szó.

A lakáshitel rendszer szigorítása nem érinti a régi ügyfeleket, így viszont az idei évben csak kevesebbet takarít meg az állam a megszorítással. 2009-ben körülbelül 17 milliárd forint lehet a spórolás, jövőre azonban már 40-50 milliárd, később aztán egyre több.

A nyilatkozatban július elsejei határidőt jelöltnek meg a lakástámogatások felfüggesztésére. Ez azt jelentheti: azt követően már nem lehet támogatott hitelt vagy lakásépítési támogatást igényelni. A nyilatkozat két konkrét területet említ - a kamattámogatást és a szocpolt, de az nem derül ki belőle, hogy csak példaként vagy konkrétan ezekre vonatkozna a felfüggesztés.

Hitelfelvétel esetén a megfelelő konstrukció kiválasztásakor gyakran találkozhatunk a lakáskasszával kombinált termék fogalmával.
Ez a termék egy olyan hitelkonstrukció, melynek során a hitel megtakarítással párosul. A lényege, hogy a megtakarítási időszak alatt – mely szabad felhasználású hitel esetén 8 év, lakáscélú hitel esetén legalább 4 év – az ügyfél csak kamatot/kamat+kezelési költséget fizet a bank felé valamint a megtakarítást a lakáskassza felé.
A megtakarítási számlára befizetett betétek után minden évben 30 % , maximum 72.000 Ft állami támogatás jár. A megtakarítási időszak alatt a hitel tőkéje nem csökken, azt a megtakarítási időszak végén az állami támogatással növelt összeg fogja csökkenteni.
Lakáskasszával kombinált hitel esetén a megtakarítási időszak alatt akár 20 %-kal is csökkenthető a törlesztő részlet.

Euro alapú hitel a hitelválság közepén.
Aki most akar hitelt felvenni az jobban jár ha elgondolkodik az euro alapú hitel felvételén, mert a jelenlegi kb. 300 ft-os EURO árfolyamon felvett hitel törlesztése valószínű közép és hosszú távon csökkeni fog 10-20%-ot! Továbbá ha netán egyszer belépünk az euro zónába, akkor máris nyerhet, aki most ebben a devizában adósodik el. Ha valaki esetleg már most euróban kapja a fizetését, akkor neki már később nem lesz gondja a hitele árfolyam kockázatával. Jelenleg minden Bank illetve hitelintézet ad euró alapú hitelt bármilyen célra. Valószínű, hogy a jelenlegi pénzpiaci válság hozománya az lesz, hogy a CHF hitel megszűnik és az euro alapú hitel pedig nagyobb teret nyer majd.

Amennyiben új házat szeretne építeni több kedvező hitellehetőség közül is választhat.  Forint alapú kiegészítő kamattámogatott hitelek már 7% THM től elérhetőek, deviza alapon már 5,3% THM az elérhető legkedvezőbb konstrukció.

Építési hitel igénylése esetén a következő dokumentumokat kell mindenképpen csatolnunk:

• Jogerős építési engedély

• Műszaki tervdokumentáció

• Kivitelező által elkészített költségvetés.

A csatolt papírok alapján  a műszaki szakértők elkészítik az értékbecslést, melyben elfogadják a költségvetést és megállapítják az ingatlan várható jövőbeli értékét. A hitelbírálat során ez az érték a kiindulópont.

A hitel folyósítása készültségi fok arányosan történik. A készültségi fok leigazolása szintén a műszaki szakértő feladata.

Az építés mellé bizonyos jogszabályi feltételek teljesülése esetén közvetlen állami támogatások is igényelhetők.

A banki szigorítások következtében teljesen eltűntek az írott sajtós és televíziós reklámokból a különböző kedvezményeket nyújtó banki hitelakciók. Korábban gyakorlatilag 0 Ft kezdeti költséggel bármikor hozzá lehetett jutni a felvenni kívánt lakáscélú vagy szabad felhasználású jelzáloghitelekhez.

2009-ben azonban ezek az akciók teljesen eltűntek, illetve nem kapnak akkora média támogatást, mint korábban. Ha jobban körülnézünk a hitel piacon, vagy szakértő segítségét kérjük, akkor még most is találkozhatunk különböző banki akciókkal, melyekkel jelentős összeget lehet megtakarítani a hitelfelvétel során.

Számos esetben engedik le az ingatlan értékbecslési díját, vagy vállalják át a földhivatali ügyintézés díját, azonban a kedvezmények mértéke ezekben az akciókban jelentősen csökkent a 2008 év közepi állapothoz képest.

A banki szigorítások következtében a gyakorlatilag eltűntek a bankok kínálatából az alacsony önerő mellett nyújtott hitelek. Jelentősen szigorították a jövedelemvizsgálatot is, a minimálbér jövedelem már a legtöbb pénzintézetnél nem elegendő a hitelfelvételhez, vagy csak a fedezetül szolgáló ingatlan alacsony mértékéig vehető fel hitel.

A hitelpiacon jobban körülnézve, még a jelenlegi helyzetben is találhatunk olyan lakáshiteleket, ahol minimális 5-10%-os önerővel is megoldható a hitelfelvétel kiegészítő ingatlan bevonása nélkül! Azonban a kamat, a kezdeti költségek és a havi részletek lényegesen magasabbak lettek ezeknél a típusú hiteleknél egy fél évvel ezelőtti állapothoz képest. A feltételek is szigorodtak, nőtt az elfogadható ingatlanok minimális forgalmi értéke, nőtt az elvárt jövedelem is.
A fészerkaró hitel továbbra is elérhető, azaz meghatározott feltételek teljesülése esetén már 10 % saját erő is elegendő a lakásvásárláshoz.

A forint gyengülése, és a devizahitelesek törlesztő részleteinek megugrása miatt sokan döntenek a forint alapú kölcsönök mellett.
Tudni kell azonban, hogy  bár az erős forint idején felvett deviza alapú hitelek részlete az év elején csaknem harmadával több volt, mint igényléskor, azonban még így sem váltak kedvezőtlenebbé, mintha ugyanakkor ugyanezt a hitelt forint alapon vették volna fel.
A mostani időszak a gyenge forintárfolyam miatt ideális a devizahitelek felvételére, hiszen a későbbi erősödés mértéke arányosan csökkenti az ugyanakkori tőketartozásunkat, és ezáltal a törlesztő részletünket is. Ezek ismeretében még a devizahitelek viszonylagos kockázatossága mellett is érdemes megfontolni, hogy hazai fizetőeszközben kívánunk-e eladósodni – főleg, hogy a későbbi euró-zónához való csatlakozás, és az akkor bekövetkező átváltás a forinthitelek részleteinek alakulását is bizonytalanná teszi.
Léteznek olyan termékek, amelyekkel a devizahitelesek nagyobb biztonságban tudhatják magukat.  A konstrukció lényege, hogy a kamat- és árfolyamváltozások hatása nem a törlesztőrészletekben jelentkezik, hanem a futamidő változik. Így a részlet fix lesz, ezáltal költségvetésünk is sokkal inkább tervezhetővé válik! A termék egyébként mint lakáscélú-, mind szabadfelhasználás esetén az egyik legkedvezőbb konstrukció a piacon.

 

A hitelpiacon tapasztalható óriási keresletnek köszönhetően a kisebb összeget igénylő ügyfeleknél a szolgáltatás minősége alul marad a sok millió forintot igénylő ügyfelek kiszolgálásához képest. Biztosan már Ön is tapasztalta a pénzügyi szolgáltatók munkatársainak hozzáállását a csekélyebb jövedelmezőséget jelentő termékek értékesítésénél. Legyen szó kisebb összegű (min. 300.000 Ft) családi kiadásról, tartós fogyasztási cikk vásárlásáról vagy akár lakásának felújításáról! Mindezt ingatlan fedezet bevonása nélkül teheti meg. A folyósítás 1-2 nap alatt megoldható.
Hitelbírálat akár 5 perc alatt megoldható és a hitel sajátosságaiból adódóan nincs szüksége értékbecslésre és közjegyzőre sem, ami a kezdeti költségek tekintetében lényegesen olcsóvá teszi.
Egyszerű, akár adóstárs és kezes nélkül, már 62.500, Ft jövedelem mellett is igényelhető a személyi hitel.  A THM (Teljes hiteldíj mutató) 22-35 % között található, a hitelt devizanemétől és összegétől függően).

Egyre többször találkozhatunk az egyes médiákban különböző kedvezményekkel kínált személyi kölcsön konstrukciókkal. Ezt gyakorlatilag pozitív jelként is értelmezhetjük, hiszen a befagyott hitelpiacok felengedésének kezdetét is jelentheti.
A magas kockázati felárak és a szűkös devizaforrásoknak köszönhetően a személyi kölcsönök kamat az elmúlt hónapokban jelentősen megemelkedett. a THM-ek (teljes hiteldíj mutatók) forint alapon ma már szinte mindenhol meghaladják a 30%-ot.
Fontos, hogy egy akciósként hirdetett személyi kölcsön közel sem jelenti azt, hogy az elérhető legkedvezőbb is a hitel piacon. Mindenképpen figyeljük a THM mutatók szintjét és a hitel devizanemét is. Számos akciós személyi kölcsön reklám végén kiderül, hogy a THM jóval magasabb, mint egy másik banknál elérhető nem akciós személyi kölcsön. Fontos továbbá, hogy sok pénzintézet csak az első 1-2 hónapra kínál alacsonyabb THM szintet, majd az akciós időszak letelte után jelentősen megemelkednek a havi részletek, ezt azonban a banki tanácsadók vagy a felelőtlen hitelközvetítők már elfelejtik említeni. Mindenképpen kérdezzünk rá tehát az akciós időszak hosszára is.
Az egyes akcióknak köszönhetően általában alacsonyabb kamattal vagy kezdeti költséggel juthatunk hozzá a felvenni kívánt hitelhez, azonban mindig figyeljünk az apró betűs részekre vagy forduljunk megbízható hiteltanácsadóhoz.

Amennyiben a korábban felvett személyi kölcsönünket szeretnénk kiváltani, vagy magasabb összegű hitelre lenne szükségünk, akkor számos pénzintézetnél akadályokba ütközhetünk. A legtöbb banki csak a saját korábbi folyósítású személyi kölcsönét váltja ki, más bank személyi hitelét nem.

Az új kölcsön igénylésénél így a meglévő hitelünk havi törlesztő részlete jövedelmünket rontó tényezőként fog szerepelni, csökkentve a jóváhagyható hitel összegét.

Néhány banknál azonban megoldható a korábban felvett személyi kölcsönök kiváltása, természetesen azzal a feltétellel, hogy a kiváltani kívánt hitel fizetésében elmaradás nem lehet. Ezt folyószámlákkal és banki igazolásokkal kell igazolni. A nem, vagy késve fizetett személyi kölcsönök kiváltása már ezeknél a pénzintézeteknél sem megoldható.

Amennyiben havi törlesztő részletei jelentősen megemelkedtek és kedvezőbbre szeretné cserélni hitelét, akkor számos lehetőség közül válogathat. Deviza alapú hitelének kiváltása forint alapra semmilyen esetre sem javasolt, hiszen az elszenvedett árfolyamveszteséget visszavonhatatlanul realizálja.A korábban svájci frankban felvett hiteleket hasonlóan frank alapú vagy euró alapú hitelre történő kiváltása a javasolt.

A devizahitelek Teljes hiteldíj mutatója 5,2-9 % között található. Korábban felvett lakáscélú hitelét a legtöbb pénzintézetnél továbbra is lakáscélú hitelkamatokkal tudja kiváltani, melyek alacsonyabb kamattal elérhetőek, mint a szabad felhasználású hitelek.

Amennyiben azt szeretné, hogy az első 1-2 évben alacsonyabb havi részletet kelljen fizetnie, akkor célszerű türelmi idős konstrukciót igényelni, mellyel az első időszakban csak kamat és kezelési költség fizetésére köteles. Ennek köszönhetően jelentős törlesztő részlet csökkenést lehet elérni.

Személyi kölcsön igénylése estén a hitelt nyújtó bank kockázata lényegesen nagyobb a jelzáloghitelekkel szemben, mivel itt a hitel visszafizetésének egyetlen biztosítéka az ügyfél tiltható jövedelme. Abban az esetben, ha az ügyfél nem fizeti hitelét, akkor a bank a jövedelem letiltását kezdeményezheti, de ha a jövedelem kifizetése kp-ban történik, akkor ez nehezebben megoldható.
Személyi kölcsön igénylése esetén szintem minden banknál alapvető elvárás, hogy a jövedelemnek folyószámlára kell érkeznie. 
Léteznek olyan bankok, akik a folyószámlára érkező jövedelmet nem írják elő alapfeltételnek, de ebben az esetben is az igénylőnek rendelkezni kell olyan bankszámlával, amin legalább havi 3-4 pénzmozgás látható (aktív bankszámla). Aktív bankszámla nélkül a kézbe kapott fizetés nem elfogadható.
Személyi hitel igénylése esetén minden esetben csatolnunk kell az elmúlt 2-3 havi bankszámlakivonatunkat, tehát hitel felvételi terveink esetén legalább 2-32 hónapig kérjük munkáltatónkat, hogy a bejelentett jövedelmünket utalja folyószámlára.